تخطي أوامر الشريط
التخطي إلى المحتوى الأساسي
الاستهلاك بين الحاجة الملحة والرغبة المترفة

إدارة الاتصال والتسويق – الشركة السعودية للمعلومات الائتمانية ( سمة)

​​باتت الحاجة لمراجعة سلوكيات الاستهلاك وعادات المستهلكين أمر لا مفر منه؛ فتلك السلوكيات لا تزال تراوح بين الحاجة والرغبة؛ الحاجة الملحة في وسط تراكم ظروف المتطلبات وتغير أنماط الحياة، والرغبة الجامحة في حياة ترف مكلفة. في كل الأحوال، تزداد الحاجة لقراءة منطقية لكافة المخاطر التي تكتنف سلوكيات المستهلكين، وهذا ما تعمل عليه الشركة السعودية للمعلومات الائتمانية (سمة) من خلال منتجات وخدمات متخصصة تراعي في مجملها كافة العوامل المؤثرة في التعاملات الائتمانية.

 ومؤخرًا استحدث البنك المركزي السعودي (ساما) ضوابط لاحتساب نسبة القروض إلى الـودائـع لتحفيز البنـوك لـخـلـق مـنـتـجـات ادخـاريـة مـن خلال وضـع أوزان أعلى للودائع طويلة الأجل، وتحقيقًا لرؤية المملكة 2030 الرامية لتعزيز ثقافة الادخار، والتي تهدف لرفع نسبة مدخرات الأسر من إجمالي دخلها من 6 % إلى 10 %، من خلال محور "وطن طموح ومواطنة مسؤولة"؛ حيث نص هذا المحور على "كل منا مسؤول عن بناء مستقبله، حيث يبني كل منا ذاته وقدراته ليكون مستقلًا وفاعلًا في مجتمعه، ويخطط لمستقبله المالي والعملي".الادخار لا يعني (التقشف) كما  يعتقد البعض، ولا الحرمان كما يخشى الكثير، بل هو ثقاقة عبر سلوكيات مالية منضبطة تأتي ضمن تخطيط مالي سليم يقوم على الوسطية المالية؛ وسطية تضبط السلوك المالي وتهذبه.    

 بلغت القروض الاستهلاكية "الشخصية" في السعودية بنهاية عام 2019م نحو 352.5 مليار ريال، مقابل 336.6 مليار ريال بنهاية عام 2018، مسجلة زيادة 4.7 في المائة بما يعادل 15.9 مليار ريال.
وتعد نسبة نمو القروض الاستهلاكية في السعودية العام الماضي هي الأعلى خلال ستة أعوام، حيث ارتفعت 9.3 في المائة بنهاية عام 2013.

و استناداً  إلى بيانات البنك المركزي السعودي "ساما" و تحليل وحدة التقارير في صحيفة "الاقتصادية"، فإن القروض الاستهلاكية في 2019 ارتفعت للعام الـ11 على التوالي، بعد تراجعها عام 2008، ومن ثم واصلت الارتفاعات السنوية حتى نهاية العام الماضي.

وخلال 21 عاما، تضاعفت القروض الاستهلاكية ست مرات ونصف المرة، حيث كانت قيمتها 46.1 مليار ريال نهاية عام 1998. وخلال الفترة نفسها لم تسجل القروض الاستهلاكية إلا تراجعا سنويا وحيدا وهو في عام 2008 بالتزامن مع الأزمة المالية العالمية، عندما تراجعت إلى 169.3 مليار ريال فيما كانت 174.5 مليار ريال بنهاية 2007.

وتشمل القروض الاستهلاكية ثمانية أقسام رئيسة هي: قروض لترميم وتأثيث وتحسين عقارات، ولشراء سيارات ووسائل نقل شخصية، وشراء أثاث وسلع معمرة، والتعليم، والرعاية الصحية، وقروض بطاقات الائتمان، إضافة إلى بند القروض الاستهلاكية الأخرى.

وبنهاية عام 2019، شكلت القروض بغرض ترميم وتأثيث وتحسين عقارات نحو 7.3 في المائة من إجمالي القروض الاستهلاكية في السعودية بقيمة 25.6 مليار ريال، متراجعة 8.6 في المائة عن نهاية 2018 البالغة 28.1 مليار ريال. فيما مثلت القروض بغرض سيارات ووسائل نقل شخصية، نحو 4.4 في المائة، بقيمة تقارب 15.6 مليار ريال، متراجعة 6.9 في المائة عن نهاية 2018 البالغة 16.8 مليار ريال. ومثلت القروض بغرض شراء أثاث وسلع معمرة نحو 3.5 في المائة من القروض الاستهلاكية، بقيمة 12.46 مليار ريال، منخفضة 0.3 في المائة عن نهاية 2018 البالغة 12.5 مليار ريال. فيما شكلت القروض بغرض التعليم نحو 0.9 في المائة من القروض الاستهلاكية، بقيمة 3.2 مليار ريال، متراجعة 8 في المائة عن نهاية 2018 البالغة 3.5 مليار ريال. كما شكلت القروض بغرض الرعاية الصحية نحو 0.2 في المائة من القروض الاستهلاكية، بقيمة 559 مليون ريال، منخفضة 20.5 في المائة عن نهاية 2018 البالغة 703 ملايين ريال. بينما مثلت القروض بغرض السياحة والسفر نحو 0.1 في المائة بقيمة 455 مليون ريال، متراجعة 6 في المائة عن نهاية 2018 البالغة 484 مليون ريال.
ومثلت قروض بطاقات الائتمان، نحو 5.4 في المائة من القروض الاستهلاكية بقيمة تقارب 19.05 مليار ريال، مرتفعة 24.3 في المائة عن نهاية 2018 البالغة 15.3 مليار ريال. فيما كان نصيب الأسد لبند القروض الاستهلاكية الأخرى (غير المصنفة في البنود السابقة) بحصة 78.1 في المائة، بقيمة 275.4 مليار ريال، مرتفعة 6.3 في المائة (16.2 مليار ريال) عن نهاية 2018 البالغة 259.2 مليار ريال. وبدأ البنك المركزي العربي السعودي "ساما"، تطبيق مبادئ التمويل المسؤول للأفراد بتاريخ 12 آب (أغسطس) 2018، إذ تهدف إلى تشجيع التمويل المسؤول الذي يلبي الاحتياجات الفعلية للعملاء، خصوصا تلك المتعلقة بالحصول على المساكن والأصول بدلا من الأغراض الاستهلاكية، وتعزيز الشمول المالي من خلال توفير التمويل المناسب لجميع فئات المجتمع ومراعاة نسبة التحمل ضمن نطاق يمكن للعميل تحمله. وبحسب المبادئ، يعد التمويل ممكنا التحمل إذا كان إجمالي الالتزامات الشهرية للعميل بعد منح التمويل أقل من صافي الدخل الشهري المتاح للعميل.
وصافي الدخل الشهري للعميل هو ناتج خصم الالتزامات الشهرية من إجمالي الدخل الشهري للعميل. وإجمالي دخل العميل يشمل الراتب، إضافة إلى 50 في المائة من أي مصادر دخل أخرى باستثناء الإعانات الحكومية مثل "حساب المواطن" أو "الضمان الاجتماعي". فيما إجمالي الالتزامات الشهرية على العميل يشمل الالتزامات الائتمانية، إضافة إلى المصروفات الأساسية "غذاء وسكن وتعليم وصحة وتأمين وعمالة منزلية".

واستقراءً منها لحاجة السوق، طوّرت سمة العديد من المنتجات ذات القيمة المضافة، منها خدمة تنبيهات سمة، وهي مجموعة حلول متقدمة ومتكاملة تعمل على تحليل سلوكيات العملاء الائتمانية التي تجسدها التقارير الائتمانية، وتتمثل في طلبات التمويل حسب المنتج، والقروض الجديدة ، والقروض المستحقة، والتعثر أو التأخر في السداد، وزيادة الحدّ الائتماني أو خفضه. تكمن أكبر التحديات لجهات التمويل في التعرف على المستهلكين وفق المنتجات المناسبة لهم، وتتعاظم تلك التحديات في القروض الجديدة أو المستحقة، وهي ما تعمل التنبيهات على توفيرها، إذ تتيح تنبيهات سمة تلمّس المتغيرات والسلوكيات الائتمانية واستشعارها بشكل دقيق وبالتالي اتخاذ أفضل القرارات الائتمانية. وفي كل الأحوال، هي حلول لا تتدخل في صلب قرارات جهة التمويل، لكنها استقراء دقيق لسلوكيات السداد والمخاطر المرتقبة؛ حيث تمكن هذه الحلول أعضاء سمة من التعرف على المخاطر الحالية لعملائهم أو المحتملة، وبالتالي خفض معدلات التعثر في السداد، وتعزيز الكفاءة من خلال التركيز على الجوانب الأكثر أهمية في العمليات الائتمانية لإدارة المخاطر بشكل فعّال.

 

مزايا تنبيهات سمة
  • التنبؤ بالمخاطر المالية حال وقوعها.
  • تعزيز كفاءة إدارة المخاطر المالية.
  • التنبؤ بالمخاطر المرتقبة.
  • تخفيض معدّلات التعثر.
منتجات وخدمات سمة الأخرى
  • سمتي ( نظام الأفراد).
  •  سمات ( نظام الشركات).
  •  معرّف ( معرف الكيانات القانونية).
  • تقييم المنشآت الصغيرة والمتوسطة (تقييم).
  • قاعدة البيانات الوطنية.
  • تقارير الأداء الائتمانية.
  • سمة 360.
  •  تنبيهات سمة.
  • تقييم سمة.
 
الريادة في أرقام
  2022​  
1
إجمالي عدد التقارير الائتمانية التي أصدرتها سمة​ في عام​ 2022

8,236,025 تقرير

2
إجمالي عدد الحسابات الائتمانية

87,689,301 ​​​حساب 

3
إجمالي عدد المستهلكين

21,168,19 مستهلك


تعرّف على سمة

الشركة السعودية للمعلومات الائتمانية (سمة) هي أول شركة معلومات ائتمانية وطنية تأسست في عام 2002م وبدأت عملها في عام 2004م، وتعدّ التجربة الائتمانية الرائدة في منطقة الشرق الأوسط وشمال أفريقيا، ويمكنها مساعدة قطاع الأعمال على الوصول الميسّر لكافة  المعلومات الإيجابية والسلبية عن المستهلكين والشركات.

 

مسؤولية قانونية: كافة المعلومات التي تحتويها المدونة تم التأكد من دقتها في تاريخ نشرها، إذ لا تقدم سمة أي ضمان حول دقتها واكتمالها بعد تاريخ النشر. تم تقديم المعلومات بغرض التثقيف فقط، ولا يُستند عليها في أي استشارة مالية أو قانونية؛ حيث يجب أن تستشير ذوي الخبرة عن أي مشورة أو تساؤل حول المعلومات التي ترغب بالحصول عليها. لمزيد من المعلومات حول منتجات وخدمات سمة يرجى زيارة صفحة الخدمات والمنتجات.