​​يولي البنك المركزي السعودي (ساما) أهمية كبرى لكل ما من شأنه الارتقاء بمستوى حماية حقوق المستفيدين من المنتجات التمويلية وتعزيز مبادئ الشفافية والإفصاح وذلك من خلال تطبيق المعايير الفنية وأفضل الممارسات الدولية التي من شأنها الارتقاء بمستوى الشفافية والإفصاح وعدالة التعاملات في القطاع. ويعتبر معدل النسبة السنوي (APR) أحد المعايير التي من شأنها إيضاح التكلفة الفعلية للتمويل وتمكين المستفيدين من المقارنة بين عروض التمويل. وعليه قام البنك المركزي السعودي (ساما) بإلزام مقدمي التمويل (البنوك، شركات التمويل) باستخدام طريقة موحدة لحساب معدل النسبة السنوي (APR) لعقود التمويل ذات الدفعات الشهرية مثل التمويل الشخصي، وتمويل المركبات من خلال الإيجار التمويلي أو غيره، والتمويل العقاري، وذلك بهدف تمكين المستفيدين من مقارنة التكلفة الفعلية للمنتجات التي تقدمها البنوك وشركات التمويل على حدّ سواء. وفي هذا الصدد، أصدر البنك المركزي السعودي (ساما) دليل إرشادي لحساب مبلغ السداد المبكر، وهو دليل يتماشى مع بقية الأدلة الإرشادية التي أقرتها ساما، كالدليل الإجرائي لتوعية المستهلك، والذي أعدته سمة وأقرته ساما لشرح حقوق المستهلك بشكل مباشر ومفصّل.

هو معدل الخصم الذي تكون فيه القيمة الحالية لجميع الأقساط والدفعات الأخرى المستحقة على المستفيد، التي تمثل إجمالي المبلغ المستحق سداده من المستفيد، مساويةً للقيمة الحالية لدفعات مبلغ التمويل المتاحة للمستفيد، وذلك في التاريخ الذي يكون فيه مبلغ التمويل أو أول دفعة منه متاحًا للمستفيد.

• الهدف من معدل النسبة السنوي:

1. الشفافية بالإفصاح عن التكلفة الفعلية للتمويل.
2. تمكين المستفيد من مقارنة أسعار المنتجات التمويلية المختلفة بسهولة وشفافية.

• أبرز شروط حساب معدل النسبة السنوي:

1. تضمين المعدل لكافة الرسوم والعمولات التي لا يمكن تجنبها، إضافة الى مبلغ التمويل وكلفة الأجل.
2. احتساب مدة التمويل على أساس 12 شهر متساوية.
3. تحويل معدل النسبة الفعلي (monthly effective rate)  إلى معدل النسبة السنوية (APR) من خلال المعادلة التالية:
   
   ((1 + 𝑚𝑜𝑛𝑡ℎ𝑙𝑦 𝑒𝑓𝑓𝑒𝑐𝑡𝑖𝑣𝑒 𝑟𝑎𝑡𝑒)¹²) − 1

• الغرض من إلزام جهات التمويل بالإفصاح عن معدل النسبة السنوية:

معدل النسبة السنوي (هو مؤشر متعارف عليه دولياً كأداة للإفصاح عن التكلفة الفعلية للتمويل ويدخل في حسابه كافة التكاليف والرسوم الإدارية، ويكون ذلك وفق معادلة رياضية ثابتة بحيث تكون معدلات النسب السنوية التي تعلن عنها جهات التمويل مبنية على نفس الأساس ويمكن مقارنتها بسهولة وشفافية.

• هنالك عدة فروق بين معدلات النسب المستخدمة حاليًّا في السوق ومعدل النسبة السنوي، ومن أبرزها الآتي:

1. معدلات النسب المستخدمة حالياً لا تأخذ في الاعتبار سداد الدفعات الشهرية من مبلغ التمويل، وبالتالي فإن معدل النسبة  على التمويل الذي يسدد على فترات  يكون نفسه للتمويل الذي يسدد مرة واحدة في نهاية الفترة.
2. معدلات النسب المستخدمة حالياً لا تأخذ في الاعتبار الرسوم الإدارية والتي تشكل جزء هاماً من التكلفة على المستفيد، أما معدل النسبة السنوي فيزيد بزيادة الرسوم الإدارية ليعكس التكلفة الفعلية بشفافية.

• النسبة السنوية ومعدل الفائدة:

هناك فرق حتى في المصطلح بين معدل الفائدة Interest Rate ومعدل النسبة السنوية APR. معدل النسبة السنوية ليس الفائدة التي تمثل قياسًا للعائد على المصرف من الإقراض، بل مجرد "رقم" توضيحي تم تطويره من أجل تسهيل المقارنة بين تكلفة القروض بين المصارف. فالمصارف عندما تعلن عن معدل الفائدة فهي تقصد بذلك الفائدة الإسمية التي تأخذها عن القرض في العام الواحد، وبناء عليها يتم احتساب الفوائد على طول سنوات القرض وكذلك احتساب الدفعات، وعادة ما تقوم المصارف بإجراء عدة أمور قبل وبعد القرض، من ذلك تجعل المقترض يدفع مبالغ بخلاف قيمة القرض تسمى مصاريف إدارية وهي عادة تدفع ضمن أول دفعات في القرض؛ أي أنّها تدخل ضمن الدفعات بحيث لا يشعر بها المقترض. والثاني أنها تأخذ فوائد بالطريقة التراكمية أي فوائد على الفوائد، وهذا ما يجعل القرض العقاري يتضخم عند سداده عن الاستهلاكي نظرا لعدد السنوات. كل هذه العمليات تؤثر بلا شك في إجمالي ما يدفعه المقترض للمصرف في نهاية مدة القرض ولهذا فإن مجرد الإعلان عن سعر الفائدة فقط دون إجمالي التكاليف وتفاصيلها سيضلل المقترض تمامًا، وخاصة عندما تبدأ المصارف بالتنافس على العملاء من خلال الإعلان عن أسعار فائدة تصل إلى 1 في المائة وهي نسبة رخيصة جدًا، بينما عندما تقارن بينها في إجمالي التكاليف التي يدفعها المقترض ولو ضمنيا تجدها متقاربة جدًا.

• معدل النسبة السنوية و الفائدة المركبة:

الفائدة المركبة تعني بشكل أساسي أن أي فائدة تُضاف للقرض، هي نفسها سيترتب عليها فائدة، وهذه الإضافة على الفائدة، تُسمّى المركبة، وتعني أن معدل الفائدة الإسمي، لا يمثل بدقة مقدار ما سيتم دفعه على مدار العام. لعرض أثر الفائدة المركبة، يمكن أن نأخذ مثلاُ معدل الفائدة 20%، ونقسمه على 365 (عدد أيام السنة)، وهو ما سيعطينا معدل الفائدة التي يتم احتسابها في اليوم، وفي هذه الحالة سيكون 0.0548%، وإذا قسمنا ذلك الرقم على 100، فإنّنا سنحصل على الرقم العشري 0.000584، وهو ما يمكن أن نستخدمه لاحتساب معدل الفائدة السنوي الفعلي.

ولمعرفة كافة تفاصيل سلوكياتك الائتمانية، يمكنك الحصول على تقرير الائتماني مباشرة من سمة عبر تطبيقها أو زيارة الموقع الالكتروني.

• أداة فعالة لقياس المخاطر المالية المرتبطة بمنح الائتمان
• فهم السلوكيات الائتمانية
• الحصول على معلومات دقيقة ومحدثة
• تقليص التباين في المعلومات الائتمانية
• سرعة في إنجاز التعاملات المالية

• سمتي ( نظام الأفراد).
•  سمات ( نظام الشركات).
•  معرّف ( معرف الكيانات القانونية).
• تقييم المنشآت الصغيرة والمتوسطة (تقييم).
• قاعدة البيانات الوطنية.
• تقارير الأداء الائتمانية.
• سمة 360
•  تنبيهات سمة.
• تقييم سمة.
  

2022
1	إجمالي عدد الزوار الجدد للموقع الرسمي	1,350,483 زائر
2	عدد المستفيدين من تطبيق سمة	146,771 مستفيد
3	إجمالي عدد المستهلكين	21,168,192 ​مستهلك

​